DIT
DOSSIER
WORDT
GEPUBLICEERD
DOOR
SMART
PERSONAL FINANCE EEN GEWAARBORGDE TOEKOMST
MEDIA
JUNI 2015
EN
VA LT
NIET
ONDER
DE
Marjolein De Wit 'Sparen blijft een evenwichtsoefening'
VERANTWOORDELIJKHEID
VA N
Wauthier Robyns Verzekering als extraatje of als essentie?
DE
REDACTIE
VA N
KNACK
Erven & schenken Verdeel en heers
Private banking Door de doolhof van het investeren
Pensioensparen Spaar nu al voor later
MICHEL VAN DEN BRANDE ‘Ik beleg niet in aandelen. Ik beleg alleen in mezelf’
Lees meer online op fokuspersonalfinance.be
DOORGEDREVEN EXPERTISE EN BEWEZEN SOLIDITEIT EEN PRIVATE BANK IN VOLLE GROEI w w w. p l d w. b e
Vervoer Sneller en goedkoper naar het werk
2 Editorial Marjolein De Wit Veel leesplezier Yannick Depré, Project Manager
‘Sparen blijft een evenwichtsoefening’ De Belg is een spaarder. In maart 2015 stond er een recordbedrag van maar liefst 259,9 miljard euro op de Belgische spaarboekjes. En dat terwijl de spaarrente historisch laag is. Marjolein De Wit van FinPlan vzw geeft rendabele alternatieven.
M
ijn moeder heeft het me mooi aangeleerd: ‘Doe niet al je geld op, zet een deel opzij voor later. Spaar een beetje.’ Die reflex is er met de paplepel ingegeven, maar die is in het huidige klimaat van lage rente niet echt nuttig. En op lange termijn zal de inflatietrend weer oplopen en verliezen we terug aan koopkracht. Wat moeten we dan doen? Advies van financiële experts is er genoeg. ‘Houd 30 procent van je kapitaal op spaarboekjes aan.’ ‘Zorg voor 10.000 euro als altijd inzetbare reserve.’ Maar wat is slim? Veel is afhankelijk van je levensstijl, je gezinssituatie, je verwachte kosten op korte termijn en investeringen op lange termijn. Eén ding is zeker: om rendement te halen, moeten we op zoek naar alternatieven.
Beleggen in aandelen is daarbij een mogelijk alternatief. Zeker in aandelen van gevestigde bedrijven met stabiele vooruitzichten op het vlak van concurrentiepositie, schuldgraad, winstgeneratie en dividendbetalingen. Maar let op: het potentieel rendement is hoog, maar het risico op kapitaalverlies is ook groter dan bij vastrentende beleggingen. Gelukkig kan je koersschommelingen beter in de hand houden dankzij flexibele beleggingsfondsen met risicobeperking via bodembewaking. Je kan je inleg spreiden over verschillende activaklassen en daarin later ook wisselen. Hierbij is alles sterk afhankelijk van je risicobereidheid, die zich vertaalt in je beleggersprofiel. Bij een tak 23 levensverzekering verbonden met beleggingsfondsen of gestructureerde producten wordt het kapitaal of rendement niet gewaarborgd. Net daarom is ze voor privépersonen vrijgesteld van roerende voorheffing en betaal je geen meerwaardebelasting. En ook hier kan je de risico’s onder controle houden. Diversifieer dus in regio’s, sectoren, beleggingsthema’s en vooral beleggingsstijlen. Let ook
COLOFON Project Manager: Yannick Depré
yannick.depre@smartmediapublishing.com
op dat je bij de keuze van verzekeringsfondsen ook de onderlinge afhankelijkheid beperkt. Zulke beleggingsverzekeringen combineren beleggen en voorzorg op een efficiënte manier en zijn bovendien een uitstekend instrument van vermogensoverdracht en successieplanning. Daarnaast is het bepalen van je beleggingshorizon cruciaal voor je strategie. Vraag jezelf af wanneer je over bepaalde kapitalen en opbrengsten wenst te beschikken. Dat verschilt per belegger, maar ideaal leg je de horizon in beleggingsverzekeringen vast op minstens tien jaar. Daardoor neemt het effect van de eenmalige 2 procent premietaks af in de loop van de tijd. Het kostenplaatje kan bij deze vorm van beleggen bij onoordeelkundig gebruik best hoog zijn, maar de voordelen worden dikwijls onderschat.
Diversifieer in regio's, sectoren, thema's en vooral beleggingsstijlen
Productieleider: Ellen D’hondt Hoofdredactie: Elke Ramsdonck,
redactie@smartmediapublishing.com Tekst: Hermien Vanoost, Johan Van Geyte, Frederic Petitjean Coverbeeld: Nico Van Dam Vormgeving: Baïdy Ly Drukkerij: Roularta Smart Media Publishing Belgium BVBA Leysstraat 27, 2000 Antwerpen, Tel +32 3 289 19 40, meerinfo@smartmediapublishing.com www.smartmediapublishing.com
DIT IS SMART MEDIA Smart Media is een topspeler op het gebied van content marketing en native advertising.
Zonder de ambitie te hebben volledig te zijn, bestaan er dus interessante alternatieven die meer potentieel bieden dan het klassieke spaarboekje. Maar het blijft een evenwichtsoefening tussen het nastreven van rendement en het beperken van risico. ■
Onze campagnes worden zowel digitaal als in belanghebbende kranten verspreid. Onze basisgedachte is een sterke focus op het onderwerp. Door creatieve media-oplossingen
Marjolein De Wit communicatieverantwoordelijke FinPlan vzw
helpen we u uw merk versterken en creëren we waarde voor uw doelgroep. Door kwalitatief hoge content zorgen wij ervoor dat uw klanten, onze lezers, actie ondernemen.
LEES MEER OVER 04 Spaar vandaag voor later 05 Verdeel en heers 06 De doolhof van het investeren 08 Profielinterview: Michel Van Den Brande
12 Sneller en goedkoper naar het werk 13 Mobiliteit kost gezin 4.200 euro per jaar 14 Extraatje of essentie?
04
10 Investeren in eigen huis blijft de moeite
06
13
ADVERTORIAL
Invesco laat belegger profiteren van wereldwijde kennis De tijd dat Belgische beleggers hun vermogen uitsluitend in Belgische aandelen- en obligatiefondsen belegden, is al lang voorbij. Steeds meer investeerders willen inspelen op wereldwijde economische tendensen. En dan is een fondsenbeheerder zoals Invesco aangewezen. Invesco is mondialer dan de meeste van zijn lokale sectorgenoten en tegelijk lokaler dan de meeste van zijn wereldwijde concurrenten. Met een beheerd vermogen van 811,7 miljard dollar per 30 april 2015, heeft de fondsenbeheerder het draagvlak om met investeringsteams aanwezig te zijn in twaalf investeringscentra en er toegang te hebben tot informatie uit de eerste hand over economische en politieke evoluties. De investeringsbeslissingen voor de fondsen worden dan ook genomen door de teams die daar het best voor geplaatst zijn. In totaal beschikt Invesco daartoe over een netwerk van zowat 740 deskundigen.
fondsenbeheerder volledig een eigen strategie kan uitbouwen zonder rekening te moeten houden met een moedermaatschappij. De fondsen van Invesco worden wereldwijd in meer dan 200 landen verdeeld en zijn in België te verkrijgen bij meer dan tien banken en beleggingsplatformen. Het gamma van Invesco bestaat vooral uit aandelenfondsen, obligatiefondsen en gemengde fondsen. Daarnaast zijn er enkele gespecialiseerde fondsen. Zo is er sinds anderhalf jaar een fonds dat onder andere belegt in financiële instrumenten die gekoppeld zijn aan de volatiliteit. De fondsen kunnen zowel van het kapitalisatietype als van het uitkeringstype zijn. Bij de eerste groep worden alle inkomsten aan het fondsvermogen toegevoegd, in de tweede is er op geregelde tijdstippen een uitbetaling aan de intekenaars. Meer info vindt u op www.invesco.be
Invesco is ook onafhankelijk en doet enkel vermogensbeheer. De belangrijkste aandeelhouders hebben maar een paar procent van het kapitaal in handen. Dat houdt in dat de Deze advertentie wordt uitgegeven door Invesco Asset Management S.A. Belgian Branch (France), Louizalaan 235, 1050 Brussel en heeft enkel tot doel informatie te verschaffen; dit is geen commercieel aanbod, noch een andere vorm van beleggingsadvies. Corp Advertorial 255x120mm 2015_05 BEL-Net.indd 1
02.06.2015 15:29:00
ADVERTORIAL
‘Een uniek appartement houdt beter zijn waarde’ “Wie wil investeren in vastgoed kijkt best uit naar projecten op een unieke ligging of met een unieke afwerking. Die behouden het best hun waarde”, zegt managing director Gabriel Uzgen van BESIX RED. BESIX RED staat voluit voor BESIX Real Estate Development. Het is de vastgoedpromotor uit de gelijknamige bouwgroep. Al meer dan 25 jaar ontwikkelt hij appartementen, kantoren en handelsruimten. Ze worden gebouwd door aannemers als Vanhout, Jacques Delens/Sud Construct, Lux TP, Wust en Cobelba, die allen deel uitmaken van de BESIX Group. “Het zorgt ervoor dat we in de groep alle expertise bij de hand hebben en ook moeilijke bouwprojecten kunnen realiseren”, aldus Uzgen. “Voorts laat het ons toe om een goede dienst-na-verkoop aan te bieden. Als we een appartement verkopen, kunnen we op vraag van de koper nog bepaalde aanpassingen laten doen.” BESIX RED mikt op hogere middenklasse BESIX RED heeft intussen trouwens heel wat ervaring op het vlak van appartementen. In 2014 alleen verkocht de onderneming 239 dergelijke woongelegenheden, die ze zelf ontwikkelde. Voor de komende jaren worden nog hogere aantallen in het vooruitzicht gesteld. “De appartementen die we ontwikkelen zitten in de hogere middenklasse. Voor een woongelegenheid met twee slaapkamers en een totale oppervlakte van 80 à
85 m² betekent dit een verkoopprijs die doorgaans tussen 240.000 en 350.000 euro zit”, aldus nog Uzgen. Bouwen voor eindgebruikers Uzgen: “Zestig procent van onze appartementen verkopen we aan investeerders, veertig procent aan eindgebruikers. Dat is belangrijk. Omdat we veel voor eindgebruikers werken, zijn onze lastenboeken voor het bouwen ook op deze categorie afgestemd. Zij willen een hoogkwalitatieve woning. De investeerders profiteren hiervan mee. Ze krijgen een goede woongelegenheid in handen. Als ze die op de markt te huur aanbieden, mogen ze op een huurrendement rekenen van 3,2% à 4%. We zien trouwens steeds meer investeerders die na hun eerste aankoop bijkomende appartementen willen kopen.“
Tal van projecten beschikbaar De beschikbare projecten van BESIX RED zijn te vinden op de website van BESIX RED. Kandidaat-kopers kunnen er momenteel kiezen uit diverse projecten die al afgewerkt zijn of nog in de ontwikkelingsfase zitten. Het gaat onder meer om Canal District en The Cosmopolitan in Brussel, Ensor & Delvaux en Résidence Cézanne in Sint-Lambrechts-Woluwe, Dunant Gardens in Gent, Molenveld in Herent en Leskoo in Oudenaarde. Voorts zijn er projecten in Wallonië, Luxemburg en Frankrijk.
“Al onze appartementen zijn bovendien passiefwoningen. Dat betekent dat ze voldoen aan de strengste normen inzake energiezuinigheid. We willen ook op dit vlak het verschil maken”, aldus nog Uzgen. “Net zoals we proberen om de projecten steeds op de juiste wijze te integreren in de omgeving.” “Die extra zorg die we besteden aan de woongelegenheden om ze uniek te maken, komt uiteindelijk de koper ten goede. Dat unieke zorgt er immers voor dat ze beter hun waarde houden. Mochten het allemaal dezelfde appartementen zijn, dan zou alleen de prijs het verschil maken, wat voor een neerwaartse druk kan zorgen.”
BESIX RED Gemeenschappenlaan 100, 1200 Brussel, België T : +32 2 402 64 87 F : +32 2 402 64 69
Meer info en projecten: www.besixred.com
Contacteer ons per mail: info@besixred.com
4 Toekomst Pensioensparen
Wie 940 euro stort, moet al 282 euro minder belastingen betalen Kristof De Paepe
Spaar vandaag voor later Ooit komt de dag dat je actieve beroepsleven erop zit. Tijd om te genieten van je pensioen. Wie dat zonder financiële zorgen wil doen, zal evenwel een appeltje voor de dorst moeten aanleggen. TEKST JOHAN VAN GEYTE
"We gaan geen pensioen meer krijgen”, “Het systeem heeft gefaald” zijn kreten die je soms hoort. Doemdenken hoeft niet, maar sparen voor de toekomst is zeker geen overbodige luxe. Dat kan op verschillende mogelijkheden. Een eigen huis geeft al een zekere gemoedsrust. Het opbouwen van een spaarrekening en een portefeuille met wat aandelen en obligaties ook. Daarnaast moedigt de fiscus ook enkele specifieke vormen van sparen voor later aan. Pensioensparen is er een van. Wie aan pensioensparen doet via een pensioenspaarfonds, gaat ermee akkoord dat zijn stortingen worden belegd in obligaties en aandelen. Op pensioenleeftijd wordt de waarde van de deelbewijzen in dat fonds uitgekeerd. Hoeveel dat precies is, hangt af van de evolutie van de aandelenbeur-
zen en obligatiemarkten. Wie voor meer zekerheid opteert, kan via een gewaarborgde formule aan pensioensparen doen. Die geeft een vaste basisrente. Er kunnen nog winstdeelnemingen bij komen als de maatschappij erin slaagt om de premies met winst te herbeleggen. Slotsom is dat de waarde in dit systeem nooit kan dalen. Er is bovendien goed nieuws. “De bestede bedragen mag je vermelden op de belastingaangifte”, zegt directeur Kristof De Paepe van Spaargids.be. Ze leveren een vermindering op van 30% van de gestorte bedragen. "Wie het maximum toegelaten bedrag van 940 euro per jaar stort, moet bijgevolg 282 euro minder aan belastingen betalen. De keerzijde is wel dat de opbrengst zal worden belast, maar die tarieven zijn recentelijk verlaagd.”
Een alternatief voor dit klassieke pensioensparen is het langetermijnsparen. Dat is een spaarverzekering die tot de 65ste verjaardag loopt. Het bedrag dat je jaarlijks kan storten, hangt af van je inkomen. Het bedraagt 169,20 euro + 6 % van het netto belastbaar beroepsinkomen, met een absoluut maximum van 2.260 euro. Dit laatste krijg je bij een inkomen vanaf 34.908 euro. De Paepe: “Ook deze formule geeft recht op een belastingvermindering op 30% van de stortingen, wat bij de maximale storting een voordeel van 678 euro betekent.”
terwijl de werknemers zelf 1% à 2% van hun loon afdragen. De stortingen door de werkgever moeten minstens 3,25% rendement opleveren, voor de stortingen van de werknemer is zelfs 3,75% vereist. Als de verzekeraars de rendementen niet halen, moeten de werkgevers het verschil bijpassen. En de stortingen zijn fiscaal aftrekbaar.
Daarnaast kan je voor je pensioen sparen dankzij een groepsverzekering die door je werkgever wordt aangeboden. Doorgaans betaalt de werkgever het grootste deel van de premies,
Zelfstandigen hebben geen groepsverzekering. Maar zij kunnen inschrijven op een VAPZ, een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen. In een gewoon VAPZ kunnen ze tot 8,17% van hun netto belastbaar beroepsinkomen storten, in een sociaal VAPZ loopt dat op tot 9,40%. “Het sociaal VAPZ biedt de mogelijkheid van premievrijstelling bij invaliditeit en moederschaprust, een rente voor
de nabestaanden bij overlijden en een forfaitaire uitkering bij ernstige ziekte”, zegt Bert Hens van de socialedienstengroep Acerta. Zulke stortingen mogen eveneens worden afgetrokken van het inkomen, waardoor ze een belastingbesparing opleveren tegen het marginaal tarief. Dat is de hoogste schijf waarin het inkomen valt. De toekomstige sociale lasten worden daarnaast op een lager inkomen berekend, waardoor die lager zullen uitvallen. Tijdig starten met sparen voor later hoeft niet af te schrikken. Je bent namelijk niet verplicht om elk jaar te storten. Hens: “En wie bouwplannen heeft, heeft theoretisch de mogelijkheid om een voorschot te vragen op het bedrag van zijn groepsverzekering of het VAPZ.”
ADVERTORIAL
WEGHSTEEN: INNOVATIEF VERMOGENSBEHEER Stijgende economische onzekerheid, toenemende globalisatie, strengere regularisatie, financiële productinnovaties en hogere klanteneisen maken de job van vermogensbeheerder tot een ganse uitdaging. Bij Weghsteen NV maken wij dagelijks het verschil voor onze klant door een strikte implementatie van onze waarden en beleggingsfilosofie: Het creëren, winnen en behouden van vertrouwen is onze belangrijkste taak. Lage instapdrempels. Vermogensbeheer wordt democratisch.
•
Complete begeleiding op vlak van patrimoniaal beheer, financial planning, fiscale optimalisaties en vermogensbeheer (advies en discretionair).
rendementsprofielen. Naargelang de voorkeur van de klant, kan de focus liggen op actief beheer (stock picking), passief beheer (trackers) of modelmatig beheer.
•
correcte en gedetailleerde risicoprofilering, aanpasbaar in de tijd.
Brugge | Maatschappelijke zetel Rijselstraat 2A 8200 Brugge T +32 [0] 50 33 33 61
Herhaaldelijke informatieverlening aan de hand van workshops, presentaties, nieuwsbrieven, blog en persoonlijk contact.
Het fundament van een gezonde beleggingsportefeuille start met een
WEGHSTEEN.BE INFO@WEGHSTEEN.BE @WEGHSTEEN_NV
Geen productverkoop, maar globaal gediversifieerde beleggingsportefeuilles van institutionele kwaliteit met verschillende risico/
•
•
•
•
Gent Kortrijksesteenweg 930 9000 Gent T +32 [0] 9 265 71 40
Een doeltreffende focus op de lange termijn via de invoering van academische bevindingen en een procesmatig, transparant beheersproces dat uiteindelijk helder en verstaanbaar moet zijn voor de klant.
Brussel Terkamerenlaan 33 bus 3 1000 Brussel T +32 [0] 2 669 07 41
Erven & schenken Verdieping 5 3 vragen aan...
Verdeel en heers Weet waarvoor je werkt, zegt de volksmond. Want wat gebeurt er met het vermogen dat je hebt opgebouwd met hard labeur? Steeds meer mensen willen hier zelf zeggenschap over, zelfs na de dood.
Jan Rachels oprichter Testament.be
TEKST JOHAN VAN GEYTE
Je overlijden is niet direct iets waar je naar uitkijkt, maar waar je wel aandacht aan moet besteden. Zeker aan je erfenis, want je hele vermogen wordt na je overlijden verdeeld over je familieleden. Maar wat als je (een deel van) je bezittingen ook wil overdragen aan andere mensen en/of projecten? Wie zijn vermogen grotendeels zelf wil verdelen, moet kiezen voor een testament. “Steeds meer mensen doen dat ook”, zegt notaris Bart van Opstal, de woordvoerder van de Koninklijke Federatie van het Belgisch Notariaat. “En het valt op dat in de winter opmerkelijk meer testamenten worden afgesloten dan in de zomer. Wellicht worden de lange avonden aangegrepen om goede afspraken te maken.” Van Opstal ziet diverse redenen voor het stijgende succes van een testament. Gezinsvormen zijn bijvoorbeeld complexer dan vroeger. In nieuw samengestelde gezinnen worden meer afspraken gemaakt om later problemen te vermijden. “Steeds meer mensen kiezen ook voor een generatiesprong. Hun kinderen zijn vaak al zestigplussers die een extra duwtje in de rug niet meer nodig hebben. De kleinkinderen wel”, aldus van Opstal. Daarnaast schenkt een aantal mensen ook een deel van hun vermogen aan een goed doel. Goed doel of niet, wie een testament wil (laten) opmaken, moet er rekening mee houden dat hij geen volledig beschik-
kingsrecht over zijn vermogen heeft. Na het overlijden zullen een aantal naaste familieleden een deel moeten krijgen. Dit deel wordt het reservataire deel genoemd. Over het andere deel kan de erflater wel vrij beschikken. Het testament kan via de notaris worden opgesteld. Een standaarddocument kost zowat 200 à 300 euro. Het testament kan ook onderhands worden opgemaakt. Van Opstal: “Maar dat leidt nadien vaker tot betwistingen. Is de handtekening wel correct? Stond de opmaker niet onder dwang?" Je registreert ook best je testament bij het Centraal Register voor Testamenten. In dat geval is er zekerheid over het bestaan van je testament. Toch wachten veel mensen niet tot hun dood om hun begunstigden al een deel
te schenken. Het schenkingstarief voor schenkingen van roerende goederen in rechte lijn of tussen echtgenoten en samenwonenden bedraagt trouwens
In de winter worden meer testamenten opgemaakt dan in de zomer Bart van Opstal
maar 3%. Voor de schenking van onroerende goederen bestond een dergelijke voordelige regeling niet, met
als gevolg dat ze nauwelijks werd toegepast. “Daar komt op 1 juli dit jaar nog verandering in”, zegt Kristof Windels, woordvoerder van Vlaams minister van Financiën Annemie Turtelboom. De nieuwe regels bepalen dat voor de schenking van een onroerend goed tussen gehuwden, samenwonenden of in rechte lijn op de eerste schijf van 150.000 euro een tarief van 3% wordt geheven. Tussen 150.000 euro en 250.000 euro is dat 9% en loopt zo verder op. Voor schenkingen tussen alle anderen bedragen de onderste tarieven 10% en 20%. Nieuw is dat de begunstigden aanspraak kunnen maken op een lager tarief indien ze overgaan tot een renovatie, waarbij energie wordt bespaard. De voorwaarde is wel dat de begiftigden binnen de vijf jaar vanaf de datum van de akte van schenking renovatiewerken laten uitvoeren voor minstens 10.000 euro plus BTW. Tot de lijst van werken die in aanmerking komen, behoren onder meer de plaatsing van nieuwe dakof zoldervloerisolatie, de plaatsing van spouwmuurisolatie in een buitenmuur, de vervanging van enkele beglazing en de plaatsing van een warmtepomp. Die nieuwe regeling kan op heel wat interesse rekenen, blijkt uit reacties van notarissen. Ze biedt immers een bijkomende mogelijkheid aan wie zelf wil bepalen wat er met zijn vermogen gebeurt. En daarvoor hoeft niet te worden gewacht tot de lange winteravonden.
Steeds meer mensen nemen in hun testament ook een goed doel op. Wat is het voordeel? “Via een duolegaat kan je een stukje van je vermogen aan een goed doel nalaten en tegelijk meer geven aan wie je nauw aan het hart ligt zoals broers, zusters, neven, nichten en vreemden. Het goede doel betaalt in een duolegaat immers de erfbelastingen over de hele erfenis. Het is dus vooral interessant voor mensen zonder kinderen.” Moet ik dit duolegaat in een notariële akte opnemen of in een zelf geschreven testament? “Een notariële akte is juridisch een volwaardiger instrument, zeker bij betwistingen, als er vennootschappen bij betrokken zijn of als er onroerende goederen in het buitenland zijn.” Als de vormvoorwaarden vervuld zijn, zoals plaats, datum, handgeschreven, ondertekend en zonder doorhalingen kun je ook zelf een testament opmaken.” Wat gebeurt er als het goede doel niet meer zou bestaan bij het overlijden? “Het is altijd nuttig om een tweede goed doel als reserve te vermelden voor het geval het goede doel dat je voor ogen had niet meer zou bestaan bij het overlijden. Liefst vermeld je ook het ondernemingsnummer. Een goed doel kan veranderen van naam en adres, het ondernemingsnummer wijzigt niet."
6 Focus Personal banking 3 vragen aan...
John Romain Finotheker Tijdens de crisis moest de financiële geletterdheid van de consument worden verbeterd. Ziet u beterschap? “Het is duidelijk dat de consumenten kritischer zijn geworden tegenover financiële oplossingen die door hun (bank)adviseur worden voorgesteld, wat een positieve evolutie is. Toch staan consumenten nog onvoldoende stil bij de gevolgen van mogelijke foute financiële keuzes.” Wat is de meest voorkomende misvatting die u in uw praktijk vaststelt? “Consumenten met een kleiner en gemiddeld inkomen denken bijna altijd dat het niet voor hen is weggelegd om een aanzienlijk kapitaal op te bouwen. Terwijl veel meer mensen op financieel vlak veel meer kunnen bereiken dan ze vaak denken. Ze moeten dan wel beter plannen en op lange termijn leren denken.” Merkt u een evolutie in het moment waarop consumenten hulp inroepen? “De paradox wil dat oudere mensen meer bezig zijn met het plannen van hun financiële toekomst. Jonge mensen leven meer van dag tot dag, maar ook daar stellen we een positieve evolutie vast. Ze beseffen op jongere leeftijd dat ze hun financiële toekomst moeten veiligstellen.”
Vrouwen beleggen beter Vrouwen beleggen beter dan mannen. En dat met minder risico stelt ING. Volgens de bank komt dat onder meer omdat vrouwen doorgaans minder transacties doen dan mannen, waardoor ze minder kosten hebben. Voorts houden ze hun investeringen langer aan. Ze reageren minder impulsief dan mannen op koersdalingen, waardoor ze het herstel van de koersen niet mislopen. Ten slotte kiezen vrouwen ook vaker voor minder risicovolle beleggingen, onder meer door hun investeringen meer te spreiden.
De doolhof van het investeren Beleggen is er niet eenvoudiger op geworden. Enerzijds zijn er de lage rentevoeten, anderzijds de toegenomen risico’s. Veel spaarders laten zich voor het beheer van hun vermogen dan ook bijstaan door deskundigen. TEKST JOHAN VAN GEYTE
Belgen zijn doorgaans voorzichtige beleggers. Ze willen hun spaargeld vooral niet kwijtspelen. Pas daarna denken ze aan een stevig rendement. Het beheer van een vermogen moet dan ook doordacht gebeuren. Zeker als je ‘diepe’ zakken hebt. Voor die mensen met grote vermogens hebben financiële instellingen het concept van ‘private banking’ ontwikkeld, waarbij de belegger een persoonlijke begeleider toegewezen krijgt die hem door de doolhof van het investeren leidt. Wanneer je precies mag spreken over een groot vermogen, is niet eenduidig vastgelegd. Het hangt af van instelling tot instelling. Bij de meeste gaat het om 250.000 euro. Bij andere bedraagt de instapdrempel 1 miljoen euro. Sommige hebben personal banking als tussenstap tussen het klassieke bankieren voor het grote publiek en private banking. Private banking zelf bestaat doorgaans in twee vormen. De eerste is het adviserend beheer. Daarbij geeft de private banker zijn advies, maar neemt de belegger de uiteindelijke beslissing over een transactie. De tweede is het discretionair beheer. Hierbij vertrouwt de belegger zijn vermogen toe aan de bankier, die het vervolgens volgens eigen inzichten belegt.
“Traditioneel kiest het merendeel van de cliënten voor discretionair beheer omdat zij de tijd, noch de kennis en ervaring hebben om zich bezig te houden met het dagelijkse beheer van hun portefeuille”, zegt Marc Van Goethem van Bank Degroof.
De gemiddelde cliënt streeft naar een gezond evenwicht van opbrengst en risico Marc Van Goethem
Maar opgelet: de dominantie van het discretionaire beheer geeft de private banker geen vrijgeleide. Net als bij een gewone spaarder moet de bankier peilen naar de financiële kennis van de klant, naar zijn doelstellingen (kapitaalbehoud of een zo hoog mogelijk rendement) en naar zijn bereidheid om hiervoor risico’s te lopen. De meeste vermogende mensen ambiëren niet de hoogste rendemen-
ten van gemiddeld 10% of meer per jaar die je op heel lange termijn kan verwachten van risicovolle activa zoals aandelen. Ze streven naar een gezond evenwicht tussen risico en opbrengst. “Inclusief een vergoeding voor inflatie betekent dat een rendement van gemiddeld 5 à 6% per jaar”, aldus Van Goethem. Over de manier waarop het geld van de klant wordt belegd, worden afspraken gemaakt in een overeenkomst. Daar heb je de keuze tussen fondsen en individuele aandelen en obligaties. In beide gevallen zal worden geopteerd voor een voldoende spreiding. Daarnaast nodigt de private banker zijn klanten ook geregeld uit om de portefeuille te overlopen. Bij vragen over bijvoorbeeld de overdracht van een vermogen naar de volgende generatie krijgt hij de bijstand van een jurist. De dienstverlening van een private banker is echter voor sommigen nog te beperkt. Zij kunnen dan terecht bij family offices. Deze specialisten adviseren je onder meer over het gebruik van vennootschappen en/of andere juridische structuren om je bezittingen optimaal te beschermen of te laten renderen. “Wij geven alleen advies, we
DOORGEDREVEN EXPERTISE EN BEWEZEN SOLIDITEIT EEN PRIVATE BANK IN VOLLE GROEI w w w. p l d w. b e
doen dus zelf geen beleggingen”, zegt Kristof Verhoeven van C&V Family Office. Daarbij worden de successieplanning en de vermogensstructurering zowel financieel, juridisch als fiscaal bekeken. “Vaak komen de mensen wel naar ons voor het aftoetsen van het discretionair vermogensbeheersmandaat met hun risicoprofiel en hun doelstellingen”, aldus Verhoeven. “Zo houden ze ook hun private banker waakzaam. Indien nodig, sturen wij de gevoerde beleggingsstrategie bij of rapporteren wij discrepanties.” Sommigen doen eenmalig een beroep op een family office, bijvoorbeeld als ze een deel willen overdragen naar de volgende generatie. Anderen hebben een permanente begeleiding nodig. Verhoeven: “Meestal werken we daarbij voor één gezin, maar soms gebeurt het dat we voor meerdere gezinnen binnen dezelfde familie aan de slag gaan.” Of je nu met de volledige familie je vermogen laat beheren door een family office of door een private banker, of je doet het toch allemaal zelf, beleggen blijft een vak. Alles moet immers in orde zijn, zowel financieel, fiscaal als juridisch om je spaargeld te verzekeren en er rendement uit te halen.
ADVERTORIAL
Zorgplanning wordt veel belangrijker dan successieplanning. Kunnen mijn partner en ikzelf later onze huidige levensstijl verder aanhouden? Blijft ons vermogen vrij en onbelast na het overlijden van de eerste van ons? Hoe vermijden we torenhoge successierechten? Wat met het voortbestaan van de zaak na een overlijden? Wat na dementie of een andere verstandelijke beperking? Deze en gelijkaardige bekommernissen horen we steeds meer in onze dagelijkse praktijk. Samenlevings- of huwelijkscontracten, testamenten, (voorwaardelijke) schenkingen, controlevehikels of een combinatie van deze technieken en structuren vormen slechts een greep uit de toolbox waarover uw adviseur beschikt. Zelden is men echter op de hoogte van de enorme toepassingsmogelijkheden die deze tools binnen een familiale- en successieplanning kunnen bieden met het
oog op het realiseren van (alle) persoonlijke doelstellingen in de planning. Traditioneel vormt het besparen op successierechten een belangrijk aandachtspunt, al stellen we vast dat dit heden dikwijls niet meer als dé prioriteit bij uitstek wordt beschouwd. Mensen zijn meer en meer bezorgd over mogelijke situaties waarin hun persoonlijke verzorging in het gedrang komt; bijv. nadat hun naaste zal zijn weggevallen of bij onbekwaamheid. 4 vragen komen aldus naar voor: •
•
Hoe kan ik mij nu reeds juridisch indekken tegen het feit dat er niets meer kan worden gepland wanneer ik morgen in een toestand van wilsonbekwaamheid terecht kom (dementie, coma, …)? Noteer dat dit geenszins leeftijdsgebonden is. Dit kan ons morgen allen overkomen. Hoe kan ik ervoor zorgen dat er voldoende middelen voorhanden
www.axispersonal.be
•
•
zijn/blijven om deze extra zorg te financieren? Hoe kan ik er gelijktijdig voor zorgen dat de langstlevende en/of de kinderen niet geconfronteerd zullen worden met torenhoge successierechten mocht ik morgen (onverwacht) overlijden? Bij wie kan ik terecht om mij (en mijn partner eventueel) bij te staan bij het opvolgen van onze dagdagelijkse administratieve en wettelijke verplichtingen en bij de diverse vragen die wij hebben?
AXIS Finance specialiseerde zich in deze zorgplanningsproblematiek van bedrijfsleiders en personen die niet (meer) bekwaam zijn om hun vermogen te beheren (demente bejaarden, verstandelijk beperkte personen, verslaafden en verkwisters). Hierbij werken wij niet enkel financiëleen fiscale oplossingen uit, maar wordt indien nodig ook gewerkt met de door ons opgerichte AXIS Stichting. Hiermee kan, in samenwerking met diverse organisaties uit de zorgsector zelf, een effectief antwoord op de zorgvraag worden geformuleerd. Wenst u hierover meer te weten?
Dezelfde bezorgdheid ervaren wij ook bij bedrijfsleiders. Ook zij willen niet dat hun gezin in de kou zou komen te staan indien zij morgen overlijden, invalide of langdurig ziek worden. Ook willen zij zekerheid dat er op hun pensioenleeftijd voldoende middelen voorhanden zullen zijn om hun levensstandaard te onderhouden.
N.V. AXIS FINANCE S.A. | Kerkskenhoek 72, 9450 HAALTERT T.053 85 98 98 | info@axispersonal.be
8 Profielinterview Michel Van Den Brande
'Kontrimo is mijn spaarboekje' Hij heeft het hart op de tong, houdt van sportieve wagens en voelt zich het meest in zijn element in de kantine van Kontrimo, tussen ‘zijn mannen’. Ondanks de miljoenenomzet blijft Michel Van Den Brande nuchter: “Ik weet waar ik vandaan kom. Ik kon evengoed een arme stakker zijn.” TEKST HERMIEN VANOOST BEELD NICO VAN DAM
D
e meesten zullen Michel Van Den Brande kennen van zijn deelname aan het VIER-programma The Sky is The Limit, over het leven van succesvolle landgenoten. Hij beschouwt zichzelf als een buitenbeentje in de reeks. “Ik wou vooral aantonen dat succes niet altijd gepaard gaat met decadentie, zoals bij Harry en Olga. Op mijn leven hoeft niemand jaloers te zijn. Ik sta elke dag om 4.30u op en ben pas om 19u terug thuis. Succes of niet, ik blijf hard werken.” Hoe gaat het met het bedrijf vandaag? “Wat de geruchten ook zeggen, Kontrimo is kerngezond. We draaiden vorig jaar een omzet van 12,5 miljoen euro en tekenen jaar na jaar een groei van 2 à 5 procent op. Al wat binnenkomt, investeer ik in nieuw materiaal. Dat is van bij het begin de strategie geweest. Toen mijn vennoot Marc Debie en ik Kontrimo in 1998 overnamen, waren er twaalf arbeiders in dienst en lag de omzet rond het miljoen euro. Door jaar na jaar in onze stellingen en tribunes te investeren, zijn we erin geslaagd het hele land te veroveren. Kontrimo telt vandaag 600 werven en 150 medewerkers. De investeringen maken inderdaad dat er schulden zijn, maar dat gaat zeker niet over tientallen miljoenen euro’s.” Toch kwam er recent in de pers dat u een deel van uw autocollectie
moest verkopen om een schuld af te lossen. “Dat klopt. Mijn vennoot stapte vijf jaar geleden uit het bedrijf. Ik heb hem al gedeeltelijk uitgekocht, maar er staat nog een rekening van 900.000 euro open. Omdat hij vroeg of hij dat geld versneld kon krijgen en de bank niet
In mijn kindertijd was er zelfs geen geld voor een snoepje. Dat heeft me zeker getekend met een lening toestemde, heb ik mijn auto’s laten veilen. Het bedrijf mag dan wel goed draaien, het is niet zo dat ik dat bedrag zomaar kan ophoesten. Zoals gezegd, al mijn rijkdom zit in mijn buizen. Ik heb ruim 30 miljoen euro aan materiaal. Als het op een dag minder gaat, dan verkoop ik een deel van het materiaal en ben ik weer vertrokken. Ik kan onmogelijk failliet gaan. Daarbij komt dat we dankzij de stellingenverhuur een enorme buffer hebben om op terug te vallen. Maandelijks brengt de verhuur 250.000 à 300.000 euro in het laatje. Een strenge winter kunnen we op die manier makkelijk overbruggen.”
Prachtig, luxueus gerenoveerde villa met open zicht op de Royal Zoute Golf Club 5 Slaapkamers met elk hun badkamer Wijnkelder Zwembad
Wat vindt u zelf uw beste investering? “Mijn mensen, zonder twijfel. Stellingenbouw is kapitaal- én arbeidsintensief. Zonder ‘mijn mannen’ was er van Kontrimo geen sprake. Iedereen in het bedrijf is even belangrijk. Als het magazijn niet naar behoren draait, dan kan de vrachtwagen het materiaal niet laden en voelen de arbeiders op de werf dat onmiddellijk. Het is als één grote machine waarin iedereen zijn rol moet spelen. Dat besef ik al te goed. Ik ben dan ook bereid om in mijn medewerkers te investeren. Alleen jammer dat je voor elk extraatje meteen zoveel belastingen betaalt. Als je netto een euro opslag geeft, dan kost dat je als werkgever bijna drie euro.” En van welke investering hebt u spijt? “Samen met twee kameraden heb ik ooit een poelier overgenomen. Door mede-eigenaar te worden, wou ik hen financieel een duwtje in de rug geven. Na amper een half jaar waren ze failliet. Al het geld was weg. Omdat ik de middelen had, heeft de bank mij laten opdraaien voor de kosten. 256.000 euro heeft die grap me gekost. Ik heb die mannen blind vertrouwd. Dat zou ik nu nooit meer doen.” Laat u zich adviseren voor uw investeringen? “Nee, over mijn investeringen beslis ik zelf. Het enige wat ik heb, is een
'Voor Kontrimo ben ik een lening aangegaan met mijn huis als borg. Ik besef dat
Mooi, ruim eigendom
op een zuidgericht perceel van 1740m², gelegen tussen de tennis en de golf in hartje Knokke-Het Zoute. Zeer realistische prijs EPC 594 UC 1125670 – ref : 1050374
EPC 276 UC 1762302 – ref : 1073578
Kustlaan 105, 8300 Knokke-Heist | Tel: 050 60 33 33 | agence@het zoute.be | www.hetzoute.be
9
Als het plots minder gaat, dan verkoop ik een deel van het materiaal. Ik kan onmogelijk failliet gaan
3 vragen aan...
Frank Vranken chief strategist bij Puilaetco Dewaay Private Bankers
boekhouder die me één à twee dagen per maand helpt om alle papieren in orde te maken. Hij legt me dan haarfijn uit hoe de vork in de steel zit. Een uitdaging, want ik ben maar tot mijn veertiende naar school geweest.”
heb ik alles op het spel gezet. Voor de overname van Kontrimo ben ik bij de bank een lening aangegaan met mijn huis als borg. Ik besef dat ik geluk heb gehad. Voor hetzelfde geld was het verkeerd gelopen.”
Denkt u soms aan verkopen? “Helemaal niet. Hoewel ik een interessant bod zeker in overweging zou nemen, ben ik niet geneigd om ‘mijn kindje’ zomaar uit handen te geven, toch zeker niet aan een grote groep. Bedoeling is dat technisch commercieel directeur Arne Verspreet en projectleider Jan De Bie zich over enkele jaren voor dertig procent in het bedrijf inkopen. Dat zou de druk bij mezelf wat moeten wegnemen.”
Geeft u voor uzelf makkelijk geld uit? “Auto’s zijn mijn passie. Op dat vlak laat ik mezelf af en toe eens gaan. Voor de rest geen uitspattingen. Een reis is al meer dan vijf jaar geleden. En ook naar sterrenrestaurants ga ik niet. Liefst van al ga ik op stap met Jan Modaal en trakteer ik een pint op café. Daar geniet ik van. Het bedrag dat op mijn rekening staat en onmiddellijk beschikbaar is, is trouwens niet van die orde dat ik me veel zotte uitgaven kan permitteren. Ik heb geen geld of appartement op de Kaaimaneilanden. Al mijn centen zit in de zaak. Kontrimo is mijn spaarboekje.”
Als kind was u niet veel weelde gewoon. Laat dat zijn sporen na vandaag? “In mijn kindertijd was er zelfs geen geld voor een snoepje. Dat heeft me zeker getekend. Het gevolg is dat ik mijn eigen kinderen ‘neig’ verwend heb. Ik heb nooit nee kunnen zeggen. Ik heb hen nu zelfs elk een auto cadeau gedaan. Ik kan het absoluut niet hebben dat iemand iets te kort komt. Om die reden heb ik laatst zelfs een wildvreemde oude vrouw een lunch getrakteerd op restaurant. Ze liep ‘zo krom als een zichel’ en zag er heel armetierig uit. Ik bedacht dat ik zelf ook zo had kunnen varen. Ik kon evengoed een arme stakker zijn, want ik ben met minder dan niets begonnen. Samen met mijn vrouw
ik geluk heb gehad'
Beleggen op de beurs, daar doet u niet aan mee? “Nee, ik beleg alleen in mezelf. (lacht)”
Smart Facts Als Michel Van den Brande geen stellingbouwer was geworden, dan was hij… “…mee in de zeepcentrale van mijn vader gaan werken. Of dan deed ik misschien iets in de verkoop. Al op mijn twaalfde ging ik met mijn vader mee de baan op. Ik kon het altijd goed uitleggen.”
Welke voordelen zijn er aan gereglementeerde vastgoedvennootschappen? “Gvv’s zijn beleggingsvennootschappen die hun kapitaal investeren in vastgoed. Al vanaf 5.000 à 10.000 euro kan je een mooie gediversifieerde portefeuille samenstellen. Bovendien strijk je jaarlijks een dividend op en mag je rekenen op een rendement van ongeveer 4,5 procent, terwijl dat bij fysiek vastgoed rond de 2 procent schommelt. En je moet je geen zorgen maken over lekkende kranen of vocht in de muren.” Hoe volatiel of risicovol is dat? “De crisis van 2008 heeft ons veel geleerd. Terwijl de Euro Stoxx 50-index (met de vijftig belangrijkste aandelen uit de landen van de eurozone) in dat jaar met 52 procent is gedaald, bleef dat voor de Belgische index van beursgenoteerd vastgoed beperkt tot 18 procent. In de volgende achttien maanden was de daling alweer goed gemaakt, met dank aan de stijging van de vastgoedprijzen en de dividenden. Gvv's zijn wel rentegevoelig.” Groeit de interesse in papieren vastgoed? “Toch wel, zeker het laatste jaar. Dat komt vooral omdat het rendement van de ggv’s nu duidelijk hoger ligt dan dat van obligaties. Een obligatie op tien jaar levert een rendement van 1,20 procent op. Dan doen de gvv’s aanzienlijk beter.”
Investeer in een betere wereld en beleg verstandig Bent u op zoek naar een investering die kleine ondernemers in het Zuiden vooruit helpt? Een mooi jaarlijks dividend biedt, recht geeft op belastingvermindering van 5% en vrijstelling van roerende voorheffing? Word dan nu aandeelhouder van het microfinancieringsfonds Incofin cvso. Teken in op aandelen via www.investeermetuwhart.be U kunt al aandeelhouder worden vanaf 130,20 euro.
Risico op geheel of gedeeltelijk verlies van uw investering. Indien uw storting voor 31/12/2015 op de opgegeven rekening staat, ontvangt u in maart 2016 uw fiscaal attest. Het prospectus van Incofin cvsvo werd goedgekeurd door FSMA en is bij Incofin gratis te verkrijgen of te downloaden via de website. Het prospectus bevat alle info betreffende de risico’s verbonden aan een belegging in Incofin cvso aandelen (zoals bijv. kredietrisico, liquiditeit, uitstapvoorwaarden, enz.). Lees daarom het prospectus voor u intekent.
10 Overzicht Vastgoed
Kopen
Huren
Renoveren
“Een eigen huis is in de eerste plaats een investering in levensgeluk. Lijst je wensen op en zoek een plek die daar zoveel mogelijk aan beantwoordt. Aarzel ook niet om hiervoor een makelaar in te schakelen. Die kent de lokale markt als geen ander. Ga voor een echte thuis, goed bereikbaar en in een warme omgeving. Wie zijn huis goed onderhoudt, heeft tegelijk een mooie en waardevaste investering. Niet voor niets noemen ze een eigen woning de vierde pensioenpijler.”
“Moet of wil je regelmatig andere oorden opzoeken? Dan doe je er goed aan een woning te huren. Belgen mogen dan wel een baksteen in de maag hebben, op sommige vlakken is huren interessanter dan kopen. De huurlast bijvoorbeeld ligt lager dan de last van een lening. En nog een voordeel: voor heel wat kosten, zoals de onroerende voorheffing, de brandverzekering en de grote herstellingswerken, moet de verhuurder opdraaien. Nadeel is dan weer dat je minder ruimte hebt om er je eigen plek van te maken.”
“Als je renoveert, denk dan in de eerste plaats aan energiebesparende maatregelen. Dat levert een hoog rendement op. De mogelijkheden zijn overigens bijzonder talrijk: isoleren, zonnepanelen installeren, regenwater opslaan en gebruiken, toestellen met een laag verbruik aankopen… Het is goed voor het milieu, de initiële kost is snel terugverdiend en je energiefactuur gaat naar beneden. Bovendien kan je voor veel ingrepen rekenen op een premie.”
Investeren in eigen huis blijft de moeite De hervorming van de woonbonus heeft niet tot de gevreesde aardverschuiving op de vastgoedmarkt geleid. De woningprijzen zijn niet in elkaar gestuikt. Ook voor de komende jaren verwachten financieel experts maar weinig verschuivingen, omlaag noch omhoog. Loont het dan nog om in vastgoed te investeren? Jawel, zegt Frank Damen, woordvoerder van het Beroepsinstituut van Vastgoedmakelaars. TEKST HERMIEN VANOOST
Bouwen “Een nieuwbouw neerpoten is zo goed als altijd duurder dan een bestaande woning kopen. Dat heeft vooral te maken met de hoge eisen die de wetgever stelt. Je hebt bijvoorbeeld heel veel voorwaarden rond energieprestatie, ventilatie en isolatie. Anderzijds investeer je via nieuwbouw ook in de meest moderne bouwtechnologie. Daar doe je op lange termijn sowieso je voordeel mee, in het bijzonder financieel. Bovendien kan je een nieuwe woning helemaal naar eigen wens inrichten.”
Vastgoedaandelen
Tweede woning
Verhuren
“Om in vastgoed te investeren, hoef je niet per se bakstenen te kopen. Het kan ook indirect, bijvoorbeeld via vastgoedbevaks, een belegginsvennootschap met vast kapitaal die investeert in onroerend goed. De bekendste bevaks in ons land zijn Cofinimmo en Befimmo, beiden in de Bel-20. Het voordeel is dat je geen gigantisch kapitaal moet investeren en toch aan grote vastgoedprojecten kunt deelnemen. Vraag zeker deskundige hulp, want inzicht krijgen in de kwaliteit van de fondsen of het vastgoed waarin bevaks beleggen, is niet evident.”
“Knijp je er graag een weekendje tussenuit? Ben je verknocht aan een bepaalde bestemming? Dan is het misschien wel de moeite te investeren in een tweede woning, die je indien gewenst ook aan andere vakantiegangers kunt verhuren. Zo haal je extra rendement uit je aankoop. Met een beetje geluk kan je het huis op termijn met winst verkopen. Een gouden tip als je naar het buitenland trekt: informeer je zeer goed over de plaatselijke regelgeving zodat je niet voor verrassingen komt te staan.”
“Door een of meerdere woningen te verhuren, geniet je van de (geïndexeerde) inkomsten van de verhuur, terwijl je je geen zorgen hoeft te maken over de evolutie van de vastgoedprijzen. Een goede huurder vinden, is uiteraard cruciaal. Ook hier kan het nuttig zijn een makelaar in te schakelen, aangezien die de deontologische plicht heeft om de solvabiliteit van kandidaten - hun mogelijkheden om systematisch en voldoende huur te betalen - te onderzoeken.”
Investeer nu in ons nieuw project
BATOO
LA NC EE RP RI JZ EN
• Kwaliteitsvolle architectuur met zeer ruime zuidterrassen • Uitermate gunstig gelegen aan park en openbaar vervoer • Hoog huurrendement en potentiële meerwaarde Kom dit nieuwe project ontdekken en maak een afspraak
VO O RU I T Z I C H T 03 260 95 50
INVEST
www.invest.be - invest@vooruitzicht.be
Ook na uw dood kunt u nog veel betekenen Waar het leven voor u stopt, kan het voor iemand anders opnieuw beginnen. Want als u na uw dood Kom op tegen Kanker steunt, blijft u meevechten voor anderen. Een deeltje of uw volledige erfenis schenken aan Kom op tegen Kanker is dan ook een wondermooi gebaar. Zo laat u uw warm hart verder leven.
Wilt u meer weten over nalatenschappen en legaten? Vraag dan onze gratis brochure aan via legaten@komoptegenkanker.be of op 02 227 69 69. Uw informatieaanvraag zal strikt vertrouwelijk behandeld worden.
VLK15_ad Legaten_180x255b_HR.indd 1
11/06/15 21:04
ADVERTORIAL
Nieuw woonzorgcentrum Gildentuin te Londerzeel Senior Assist bouwt het nieuwe woonzorgcentrum achter het Gildenhuis in de Kloosterstraat te Londerzeel. Senior Assist is een vooruitstrevende Belgische groep, die zich ten dienste stelt van 60-plussers die aangepaste zorg behoeven via een uitgebreid net-
woonzorgkamers. Om de schrijnende tekorten per gemeente op te vangen is men in het najaar van 2014 van start gegaan met de bouw van het nieuwe woonzorgcentrum ‘Gildentuin’. De naam verwijst naar het nieuwe Gildenhuis dat tevens op dezelfde site wordt gebouwd.
werk van 33 woonzorgcentra, dagcentra, 150 assistentiewoningen en thuiszorg. Het Belgische bedrijf is ook actief in Nederland, Turkije, Zuid-Amerika, China en Saudi-Arabië.
re, snoezelruimte, ergo en kinesitherapie. De twee bovenliggende verdiepingen bieden elk onderdak aan vijf afdelingen van 10 woongelegenheden samen met onder andere ontspannings – en eetruimtes. Tot slot komt er een ondergrondse parking voor 52 auto’s en een fietsenberging. De verwachting is dat het gebouw kan worden opgeleverd in het najaar van 2016.
Investering voor private markt De groep telt in België 3.000 residenten en 2.000 medewerkers en is daarmee de 2de grootste Belgische zorgbuitbater. (Daarnaast beschikt Senior Assist nog over een netwerk van zelfstandige verpleegkundigen, dat zo’n 3.000 senioren aan huis bereikt.) Door de toenemende vergrijzing van onze maatschappij en de stijgende levensverwachting is er nood aan
Een nieuwe multifunctionele thuis Gildentuin staat voor kwalitatieve woonzorgkamers binnen een nieuw concept en zal een nieuwe thuis bieden aan 123 residenten.
Senior Assist zal het nieuwe woonzorgcentrum aanbieden aan particuliere investeerders en biedt een gegarandeerd rendement gedurende 27 jaar onder het motto “zorgeloos investeren”. Kosten, lasten, onderhoud, samen met de onroerende voorheffing en brandverzekering zijn ten laste van de zorguitbater. Verwacht wordt dan ook dat het WZC snel uitverkocht zal zijn.
Het nieuwe gebouw (dat een totaal bouwvolume heeft van om en bij de 9000m²) heeft een rastervorm en bestaat uit vier bouwlagen (waarvan drie bovengronds). Het gelijkvloers is hoofdzakelijk voorbestemd voor gemeenschappelijke diensten, zoals de ontvangstruimte, brasserie, keuken, kapper, pedicu-
Mocht u vragen hebben omtrent investeren, een verblijf in ons nieuw woonzorgcentrum of een job is ons WZC, aarzel dan niet om contact op te nemen met Senior Assist via info@senior-assist.be of op het nummer 02/793.77.30.
www.senior-assist.be
12 Expertpanel Mobiliteit
Sneller en goedkoper naar het werk Bijna zeven op de tien Belgen rijden dagelijks met de auto naar het werk. Fiets en trein zijn de populairste alternatieven, al is het zeker geen stormloop. Opvallend, zij die experimenteren met ander vervoer houden daar vaak een mooie cent aan over. “70 euro per maand extra dankzij mijn fietsvergoeding”. TEKST HERMIEN VANOOST
HANS BOURLON ceo Studio 100, fietst zo vaak mogelijk naar zijn kantoor in Schelle
DRIES NOLLET product engineer bij TE Connectivity, maakt voor zijn woon-werkverkeer gebruik van trein en fiets.
DIRK CRACCO hr-medewerker bij Eandis, carpoolt met zijn collega Evy Meul naar het werk in Melle.
Waarom kiest u voor dit vervoersmiddel?
“Ik ben in mijn vrije tijd een fervente fietser. In augustus vorig jaar heb ik voor het eerst het traject tussen mijn woonplaats in Antwerpen en het kantoor in Schelle uitgeprobeerd. Dat viel mee. Nu rijd ik ongeveer vier keer per week met de fiets. Ik heb een uur nodig om die twintig kilometer te overbruggen en te douchen. Met de auto ben ik niet zoveel sneller. Bovendien is een autorit veel minder voorspelbaar. Je kan plots onderweg een halfuur in de file vastzitten. Met mijn fiets rij ik die fluitend voorbij. Bovendien kan ik mijn ritten heel precies timen. Alleen de wind is af en toe een spelbreker.”
“Toen ik zes jaar geleden aan de slag ging bij TE Connectivity in Oostkamp, had ik pas een huis in Gent gekocht. Voor een auto was er geen geld over. Ik besloot dan maar om met de trein naar het werk te reizen. In het station van Brugge zette ik een koersfiets om de resterende elf kilometer af te leggen. Ondertussen is dat een vouwfiets geworden. Die neem ik dagelijks mee op de trein. Ik ben het traject nu zo gewoon dat ik er niet meer aan denk om nog in een auto te investeren. De tijd op de trein gebruik ik om rustig mijn krant te lezen en te ontbijten. Als er na het werk iets te doen is met de collega’s, dan reserveer ik voor een dag een auto via Cambio.”
“Enkele jaren geleden verhuisde de personeelsdienst van Merelbeke naar Melle. Voor Evy, die de trein vanuit Izegem nam, betekende dat dat ze anderhalf uur onderweg zou zijn. Of drie uur per dag. Omdat ik in de buurt woon, heb ik voorgesteld om te carpoolen. Ik weet dat Evy niet graag op de snelweg rijdt, dus meestal ben ik chauffeur. Ik pik haar rond 6.45u op, vijftig minuten later staan we er. We stoppen tegen 15.45u en rijden voor de files weer naar huis. Een keer per week werken we beiden vanuit het satellietkantoor in Kortrijk. Ook dan rijden we samen.”
Hoeveel bespaart u door uw auto thuis te laten?
“Geen idee, het financiële speelde geen rol in mijn keuze. Dat ik mijn ecologische voetafdruk reduceer, vind ik wel belangrijk. Ik probeer bij Studio 100 anderen warm te maken om met de fiets naar het werk te rijden. Ik moedig hen aan om de rekening te maken, niet alleen in euro’s maar ook in tijd. Je verliest zoveel kostbare minuten in de file. Uiteraard zal je moeten investeren in gebruiksvriendelijk materiaal: een degelijke fiets en kledij die je beschermt tegen weer en wind. Een koersfiets had ik al, maar om de winter goed door te komen heb ik een zwaarder model gekocht. Zonder ketting maar met een riem, waardoor ik hem makkelijk kan afspuiten.”
“Mijn werkgever betaalt mijn treinabonnement volledig terug. Voor mijn kilometers met de fiets krijg ik een vergoeding van ongeveer 70 euro per maand. Aan mijn woon-werkverkeer verdien ik dus een mooi extraatje. Mijn Cambio-abonnement, dat ik sporadisch gebruik om naar het werk te rijden, kost me 8 euro per maand. Hoeveel ik vervolgens voor een rit betaal, hangt af van het aantal afgelegde kilometers en de duur van de uitleenbeurt. Op jaarbasis gaat het voor mij om 1.500 euro. En nog een pluspunt aan mijn autoloze bestaan: ik hoef geen geld uit te geven aan dure parkeerplaatsen of aan jaarlijks onderhoud.”
“Fiscaal doen we allebei ons voordeel met carpoolen. Normaal is het bedrag dat je voor je verplaatsing naar het werk in je belastingen mag inbrengen, geplafonneerd op 380 euro. Omdat we carpoolen is die vrijstelling verhoogd tot het bedrag van een treinabonnement in eerste klasse. Hoeveel ik op jaarbasis precies bespaar, weet ik niet. Maar via de Droomcalculator van Taxistop kan je wel een simulatie maken. Die houdt rekening met het aantal afgelegde kilometers en met het aantal carpooldagen. Door drie dagen te carpoolen tussen Roeselare en Melle, zou ik op jaarbasis 2.534 euro besparen.”
Zijn er ook nadelen waan uw keuze?
“Ik ben minder flexibel als ik overdag plots ergens naartoe moet. Gelukkig is er bij Studio 100 altijd wel ergens een auto beschikbaar. Daarnaast moet je in het verkeer heel alert zijn. Chauffeurs én voetgangers houden geen rekening met fietsers. Je moet zelf op tijd roepen en zwaaien, want voor je het weet rijden of lopen ze je omver. Ik zag eerst ook wat op tegen de winter. Maar dat bleek nergens voor nodig. Rijden in de duisternis, tussen de sneeuwvlokken met overal blinkende kerstbomen is fantastisch. Warme fietskledij is natuurlijk wel essentieel.”
“Met de trein en de fiets ben ik ongeveer een halfuur langer onderweg dan wanneer ik met de auto naar het werk zou rijden. Op stakingsdagen moet ik op zoek naar alternatieven, maar gelukkig kan ik dan makkelijk carpoolen met een collega. Van treinvertragingen heb ik niet zo dikwijls last, minder dan een keer per week. Ik merk duidelijk verbetering sinds de nieuwe uurregeling van december. Ik heb flexibele werkuren, dus ik kan mijn werkdag aan de treinuren aanpassen. Tussen Gent en Brugge rijden er twee à drie treinen per uur. Als ik er eentje mis, hoef ik niet al te lang te wachten.”
“Samen rijden betekent afspraken maken, bijvoorbeeld over het begin en het einde van de werkdag. We hebben het geluk dat we op dezelfde dienst werken en dezelfde piekperiodes hebben. We kunnen ons werkritme dus makkelijk op elkaar afstemmen. Je moet er wel aan denken dat je de ander verwittigt als het eens niet lukt. Als er onverwacht iets gebeurt en Evy niet met mij naar huis kan, dan garandeert Eandis haar rit naar huis. Desnoods met de taxi. Voor de rest zie ik alleen maar voordelen. Door te carpoolen leer je elkaar goed kennen. Bovendien krijgen carpoolers een parkeerplaats vlak voor de ingang. Handig!”
Lancering laatste fase Reeds meer dan 70% verkocht Vanaf € 139.000
Mis deze opportuniteit niet en contacteer ons via 0800 997 33 | info@brusselsprojects.be | www.westpark.be
ontdek al onze projecten op www.arthus.be
25
appartementen
BERLARE 65% verkocht
8
woningen
OVERMERE
s al g! l aa erin e id est v in
20
appartementen
ZWEVEGEM
6
appartementen
GENT 50% verkocht
70% verkocht
als g! l a n ea teri d i es v in
ARTHUS PROJECTONTWIKKELING - ANTOON CATRIESTRAAT 8A, 9031 DRONGEN - 09 365 60 74 - INFO@ARTHUS.BE
14 Wauthier Robyns Chronicle
Leer omgaan met een verzekering: lees niet alleen plichtsbewust je polis, maar informeer je grondig
Extraatje of essentie? Wie wil er niet zelfzeker zijn? Zelfzeker in alles wat je onderneemt. Geen angsthaas, maar ook geen flierefluiter. Er is dan maar één weg: leren je risico’s de baas te zijn. TEKST WAUTHIER ROBYNS, DIRECTEUR PERS & COMMUNICATIE ASSURALIA
V
aak zijn verzekeringen bijzaak: het gaat om die brommer, om dat huis, om die reis, om je gezin, eerder dan om de verzekering die wat waardevol is moet beschermen. Net omwille van de waarde die je er aan hecht, is het verstandig om toch stil te staan bij die verzekering. Je kunt je niet tegen àlles verzekeren, en dat hoeft eigenlijk ook niet. Zorg dat je goed begrijpt waarvoor je zelf moet instaan, en hoe je in ruil voor een premie problemen overlaat aan iemand die voor een uitkering of bijstand zorgt als het er op aan komt: je verzekeraar. Nu bestaan er allerlei aanbiedingen, elk met eigen kenmerken, en sta je voor de keuze: zelf uitmaken wat je er aan hebt, of professioneel advies inschakelen. Bovendien moet je rekening houden met de bescherming die je wellicht vindt in je sociaal statuut of in bovenwettelijke voordelen; geldt die hospitalisatieverzekering ook op reis? Meestal wel. Ga daarnaast toch eens na of je courante verzekeringen volstaan om iets aparts afdoende te
beschermen; geldt die inbraakverzekering ook bij een handtasroof met tablet en al? Meestal wel. Leer omgaan met een verzekering: eerder dan plichtsbewust je polis te lezen, doe je er goed aan om goed te kijken – of je te laten uitleggen – wat verzekerd is en wat uitgesloten is, vanaf welke drempel of bedrag en tot welk maximum, en of je speciale verplichtingen hebt, bijvoorbeeld een diefstal aangeven bij de politie. Met een fluostift maak je dat zeer duidelijk. Besef dat er vaak sprake is van een franchise, met andere woorden een bedrag dat jij zelf draagt bij mogelijke schade, wat dan weer de prijs verlaagt. Hetzelfde met een wachttijd in ziekteen ongeschiktheidsverzekeringen. Als puntje bij paaltje komt, is het best dat je op je eigen bescherming kan terugvallen. Als je iets van een ander wil claimen, moet er genoeg bewijsmateriaal voorhanden zijn, en soms sta je daar met niet meer dan je goede trouw. Het helpt als je dan een eigen verzekering kunt aanspreken. Het kopen van de dekking is nog maar het begin. Vlotte communicatie is een groot aandachtspunt daarbij. Schat in hoe de eventuele opvang bij schade er uit zal zien. En waar kan je met een klacht terecht? Langs buitenlandse omwegen of gewoon in een vertrouwde omgeving? Als consument ben je aan zet, en doet het er toe of je je je alert toont. ■
ADVERTORIAL
Worden woonkredieten duurder? In april van dit jaar bereikte de langetermijnrente een nieuw laagterecord. Op 10 jaar bedroeg de rente nauwelijks 0,35%, op 5 jaar was het rendement zelfs negatief. Wat gratis is kan alleen maar duurder worden. Omdat deEuropese Centrale Bank net wil dat geld lenen voordelig blijſt, zullen we niet snel terugkeren naar rentevoeten van 5% of meer, maar een stijging van de marktrente lijkt toch onvermijdelijk.
Hogere marges Bovendien komen we uit een periode dat banken genoegen namen met extreem lage marges. De voorbije jaren zagen we al wat ruimere winstmarges, maar een verdere stijging is ook daar onvermijdelijk. De banken zelf krijgen steeds strengere voorwaarden opgelegd. Het toekennen van leningen met lange looptijd of kredieten voor de volle 100% van de woningwaarde wordt daardoor ontmoedigd. Haar allerlaagste rentevoeten behoudt een bank daarom voor klanten die een grote eigen inbreng doen en die op kortere termijn kunnen terugbetalen. Gemiddeld zal de rente op woonkredieten zeker stijgen. Onesto ziet het anders Voor wie bij de banken naast een voordelig woonkrediet grijpt, blijven er gelukkig alternatieven. Onesto bekijkt het immers anders. Iedereen krijgt dezelfde voordelige rentevoet, ook bij een langere looptijd.
www.onesto.vlaanderen | Bel 0800/15.007
Beschikt u reeds over een startbedrag en voldoende maandinkomen? Dan krijgt u bij Onesto voluit kansen. Wie nog onvoldoende spaargeld aan de kant heeſt kunnen leggen, kan rekenen op nuttige tips en begeleiding bij het opstellen van een plan op wat langere termijn.
Omdat iedereen een eigen zorgeloze plek verdient
Wistuudat dat 80% de Belgen Wist 80%van van de Belge n hunnalatenschap nalatenschap nietniet plant? hun plant ? En u? En u? Een overlijden gaat gepaard met heel wat vragen. Hoe kunnen de partner en kinderen worden beschermd? Hoe kan het opgebouwd vermogen worden veilig gesteld? En wat met die hoge successierechten? Om te voorkomen dat uw dierbaren voor onaangename verrassingen komen te staan, is het belangrijk uw successie tijdig te plannen. Dit geeft u de mogelijkheid een financiĂŤle kater te vermijden maar garandeert bovenal een menselijke overgang.
De inschrijving is gratis en vrijblijvend
Pareto is een groeiend en dynamisch bedrijf dat steeds op zoek is naar gemotiveerde juristen en economisten. Wil jij ons team vervoegen, stuur vrijblijvend je c.v. naar info@pareto.be
LeasePlan LeaseCalculator
Vind de bedrijfswagen die bij u past Bereken nu uw leaseprijs met de LeaseCalculator Zelfstandige, vrije beroeper of KMO? Met de LeaseCalculator selecteert u gewoon uw favoriete modellen van alle mogelijke merken, mĂŠt de gewenste opties. U krijgt meteen de exacte leaseprijs, inclusief alle actuele promoties en LeasePlan kortingen. Zo vindt u meteen de (bestel)wagen die bij u en uw leasebudget past. www.leaseplan.be/LeaseCalculator